2012年大淘寶系交易額突破1萬億元，京東商城實現600億元。近年來，電子商務在中國大行其道，如日中天，就在電商大佬風起雲涌、明爭暗斗之時，翻番長的跑馬圈地也惹得旁觀者分外眼紅。

建行2012年在銀行系中率先發力，籌建名為“善融商務”的電子商務平台。同時交行也推出“交博匯”、中行成立“雲購物”。一時間，金融和電子商務兩大產業的觀察者，紛紛對銀行投來異樣的眼光。銀行做電商，意欲何為？

順應形勢的應變之策

    據建行人士介紹，“善融商務”是建行推出的以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平台，為從事電子商務的企業和個人客戶提供產品信息發布、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產交易等全方位的專業服務。

對於與京東、天貓們的區別，建設銀行電子銀行部高級產品經理張輝說：“善融商務與其他電商平台相比，最大的優勢就是為客戶提供專業的金融服務。”電子商務不是銀行的主業，更多的是一個增值服務。銀行本身就是金融機構，現在不過是把原來線下的金融服務，搬到線上來做，既完善了銀行的業務種類，也為客戶創造一個新的渠道和平台。

顯然，建行將“善融商務”的坐標定在了“金融服務平台”，且是基於電子商務這一特殊“增值服務”的“金融服務平台”。

某証券銀行業分析師表示，對建行而言，“善融商務”電子商務為表，互聯網金融才是裡。建行著急打造“善融商務”平台，是其決策層看到了互聯網金融大勢的應對之策。

    建行電子銀行部副總經理劉建忠表示，從銀行自身的角度來看，此時進入電子商務領域，有相當的緊迫性。第三方支付機構的大量涌現，銀行支付結算面臨嚴峻挑戰。由於電商平台對客戶資料、客戶交易詳單等信息進行了屏蔽，銀行脫媒現象嚴重，銀行急切需要一個切實可行的模式切入電子商務領域。

銀行脫媒的直接后果就是“遠離客戶，不能掌握客戶經營信息、信用信息”。

   “建行做電子商務平台不是因為阿裡巴巴，而是因為這是未來的趨勢，由電子商務公司來控制客戶和銀行的金融服務是不妥當的。”管理“善融商務”業務的建行副行長龐秀生如是表示。

在“客戶為王”的互聯網經濟法則下，銀行與電商大佬正不可避免地圍繞客戶及衍生權益的歸屬發生正面沖突。

    據了解，建行曾於2007年與阿裡巴巴簽署合作協議，推出國內首個“e貸通”貸款，也就是基於網上電子商務信用度評級，向網商小企業發放貸款。不過雙方的合作最終“分手”。

知情人士表示，分手原因就是在合作后期，阿裡巴巴不滿足於隻為建行提供企業信息，希望收取貸款資金2%作為費用。給銀行和客戶搭橋的電商控制客戶信息，電商隨時可以把兩邊斷開，而保証銀行暢通無阻獲取企業信息的唯一要素是，給電商以滿意的好處費。

   “分道揚鑣”之后，阿裡巴巴於2010年6月主導成立浙江阿裡巴巴小額貸款公司。2012年8月，阿裡信用貸款已從隻向付費會員開放，轉為面向蘇、浙、滬三地所有普通會員。同時傳出消息，阿裡與平安、騰訊組建合資公司，專門從事保險產品互聯網銷售。

    看重互聯網金融的除了馬雲，當然少不了劉強東，其毫不掩飾對數據金融的興趣，將金融定位於“京東未來十年的三大方向之一”。“我們在2012年收購了網銀在線，但支付只是我們金融服務業務中很小的一部分，收購網銀在線也絕對不只是為了做一個在線支付公司，我們在2014年，將組建京東商城的金融公司，能夠提供各種不同的金融產品。”劉強東說。

電商系金融服務帶給建行們的巨大沖擊不言而喻。

傳統銀行不能對電子化作出改變，將成為21世紀行將滅絕的恐龍。 ”有銀行人士借用比爾?蓋茨的觀點言喻嚴峻的挑戰。

富家子弟的前景之惑

    電子商務市場，一方面是天貓、京東、QQ商城等大佬們的風光無限，另一方面則是若干小弟們的苦不堪言。2012年，從出身名門的樂酷天、耀點100、百度有啊、網易尚品等知名電商，到24 券、團寶網等若干團購網站，一大批電商網站在燒光鈔票后，關門了事。

一時間，“善融商務”等銀行系電商的前途，也引來一片議論。

    建行電子銀行部稱，“善融商務”成立半年時間，建行這一電商新陣地就引起了消費者的廣泛關注。目前，建行“善融商務”累計注冊會員50萬戶，已認証上線企業客戶數量近萬戶，實現交易金額30多億元。

建行電子銀行部副總經理劉建忠表示：“我們之前的目標是用半年的時間，做到3到5個億”。

    建行方面認為，銀行從事電商金融服務有明顯優勢，銀行有豐富的金融產品和專業的服務團隊，有廣大的企業和個人客戶資源，這些客戶包括了電子商務從業者和主流消費者，這些資源有助於銀行在電子商務領域提供更好的金融服務。

    其中，金融產品方面，建行明確，“善融商務”的服務內容包括企業融資和個人貸款。如，針對企業客戶，推出“網絡速貸通”產品，根據客戶網絡信用記錄，通過抵、質押擔保的方式發放貸款﹔針對個人買家，則提供信用卡分期、個人抵押、質押、信用貸款等方式購買商品。

    為了迅速起步，“善融商戶”還打起了免費牌。在善融商務平台上，在淘寶、京東等傳統電商上既有的入駐費、管理費、利潤分成、營銷廣告費、推銷費用等費用一律不收。

    建行方面強調，銀行做的電商不同於天貓、京東商城等純電商平台。“他們是在電商上的盈利模式，追求商品差價形成的利潤﹔而善融商務會在電商服務上對客戶充分讓利，讓客戶輕鬆賺錢的同時盡享豐富的金融服務。”

    最先一批入駐“善融商務”的海爾集團執行副總裁周雲杰表示：“免費服務還是有吸引力的，誰不想多一個銷售渠道呢？銀行系電商雖然剛起步，但其龐大的資產和客戶資源一旦被撬動，將帶來一個更為廣闊的銷售空間。”

    然而，一位電子商務研究人士對銀行系電商的前景並不十分看好，其表示，當前電子商務的競爭仍主要表現為價格競爭或營銷競爭。建行作為電子商務的外來戶，能否舍得“大手筆燒錢促銷”需要觀察。此外，電商平台的競爭是涉及用戶體驗、交易服務、物流配送等諸多細節，建行如何趕上，也要經受考驗。

同時，該人士對“善融商務”的經營機制也心存擔心。

    據了解，在“善融商務”整體架構當中，該行電子銀行部是牽頭部門，負責系統開發、平台建設、功能體驗的改善、客戶需求的反饋等推進工作﹔同時，還涉及該行公司部、小企業部、個人信貸、信息技術等部門的配合，各地分行則實際承擔了平台商戶的拓展工作。

    “在銀行體系內，以分散配合的方式推進電子商務平台的建設、推廣和運營，是一件極具挑戰的事情，特別是電子商務與傳統的銀行運營在決策機制、前中后台協作要求、人員團隊配置乃至團隊文化上，都存在著很大的差異。好比說，電子商務是開疆拓土的游牧文化，而傳統的銀行業務則是精耕細作的農耕文化。” 

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